Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной этому может быть как форс-мажорная ситуация, так и нежелание заёмщиков исполнять свои обязательства. Чтобы обезопасить себя от подобных проблем, от потребителей требуют оформить страховое свидетельство. Разберёмся, для чего оформляется страховка по кредиту, как от неё отказаться, имеется ли возможность вернуть затраченные средства.
Для чего оформляется страховка по кредиту
Основное предназначение страховки – дополнительные финансовые гарантии банковским организациям и предоставление дополнительной защиты заёмщику. Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы займ был возвращён в полном объёме, потому дополнительно стимулируют потребителей на участие в различных страховых программах.
В то же время приобретение страхового продукта даёт определенные плюсы заёмщикам. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств они или их наследники смогут полностью или частично погасить задолженность перед кредитором за счёт страхового возмещения от страховщиков. Кроме того, если страховая сумма превышает размер задолженности, остатком средств можно распорядиться по собственному усмотрению. Подобный подход существенно упрощает жизнь потребителям, которые смогут не беспокоиться о незапланированных сложностях.
Несмотря на очевидность выгоды страхования, как для банковских структур, так и для заёмщиков, большая часть потребителей испытывает недоверие к страховым продуктам в принципе. Чтобы минимизировать возможные риски, необходимо тщательно выбирать банковскую организацию. Крупные банки дорожат своей репутацией, потому работают только с проверенными страховщиками. Основная цель кредитора – вернуть свои средства в полном объёме. Потому, если при наступлении страхового случая страховщики отказываются исполнять свои обязательства, с большой долей вероятности их заставят изменить решение после вмешательства со стороны представителей банка.
Когда страховка обязательна, а когда нет
Закон утверждает, что страхование жизни является добровольным выбором любого гражданина, планирующего взять займ (ст.935 ГК РФ). Исходя из этого, можно сделать вывод, что страхование не является обязательной процедурой. Тем не менее, на практике ситуация несколько иная.
Все страховые программы, предлагаемые заёмщикам при заключении кредитного соглашения, делят на 2 группы – обязательные и добровольные. Первая группа немногочисленная. Законодательно утверждено, что под обязательное страхование попадает залоговое имущество. Кроме того, по действующим нормам ГК РФ банки вправе включать требование об обязательном страховании, если гражданин планирует получить ссуду под залог. Если гражданин планирует приобрести автомобиль в кредит, или жилое помещение по ипотечному займу, он будет обязан оформить страховку. Это прописано в ст. 323 ГК РФ, полностью отвечает нормам ФЗ-102.
Все оставшиеся виды страхования относят к добровольным. Они действуют в следующих ситуациях:
- заёмщик утратил работу из-за независящих от него обстоятельств (сокращение штата, ликвидация юридического лица и т.д.);
- утрата прав собственности на недвижимость при ипотечном кредитовании;
- заёмщик скоропостижно скончался;
- гражданин потерял трудоспособность из-за продолжительной болезни или травмы.
На практике банки пытаются принудить клиентов в добровольно-принудительном порядке к оформлению страховки. На стороне потребителей выступает указание ЦБ РФ №3854-У, защищающее граждан от навязанных страховых услуг.
Как отказ от страховки влияет на размер кредитной ставки
Все банковские и кредитные учреждения заинтересованы не только в возврате заёмных средств, но и получении дополнительной прибыли. Повышение размера ставки по займу позволяет кредиторам не только возместить потенциальные убытки в случае несвоевременного возврата займа, но и гарантировать себе прибыль.
Действующая законодательная база гарантирует право банковских структур на повышение ставки по кредиту из-за отказа клиента в оформлении страховки. Это прописано в ст.11 ФЗ-353 от 21.12.2013 года.
На величину ставки по кредиту оказывает влияние множество факторов:
- внутренняя политика выбранной организации. Крупные банки предоставляют своим клиентам более выгодные условия кредитования;
- тип и сумма займа. Как правило, чем большей будет величина займа, тем меньший процент на неё начисляется;
- величина первоначального взноса. Если потребитель планирует воспользоваться услугами автокредитования или ипотеки, от него потребуют внести первоначальный взнос, размер которого в среднем составляет 10-20%. Если взнос отсутствует, заёмщику изменят первоначальные условия кредитования, он может столкнуться с повышением процентной ставки;
- кредитная репутация заёмщика. Прежде чем одобрить выдачу займа, банковская организация тщательно анализирует потенциального клиента. Если у него плохая кредитная история, связанная с просроченными платежами по ранее взятым долговым обязательствам, ему могут повысить размер ставки или изменить условия кредитования. В отдельных ситуациях банк вправе отказать в предоставлении кредитного продукта;
- наличие страховки. Полис воспринимается кредитными организациями как дополнительный инструмент защиты от возможных финансовых потерь. Как следствие – клиенту со страховкой будут предложены более привлекательные условия сотрудничества.
На практике, если клиент отказывается от приобретения полиса, ставка по кредиту может вырасти в среднем на 1-7%. Более детально информация прописывается в тексте кредитного договора. Поэтому перед тем, как оформить кредитное соглашение, потребителю необходимо тщательно изучить все дополнительные условия, проанализировать, как отказ от страхования может повлиять на размер ставки по займу.
Можно ли будет отказаться от страховки на полученном кредите
Деятельность организаций, предоставляющих доступ гражданам к кредитным продуктам, находится на особом контроле государства. Взаимоотношения кредитора и заёмщика регламентируются положениями договора, а он, в свою очередь обязан отвечать букве закона.
Законодатель предоставляет возможность заёмщикам отказаться от добровольного страхования на уже полученный займ. Это прописано в указании ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 года, которое приобрело законную силу с 1 июня 2016 года. В нормативе указано, что страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от страховки в течение 14 дней с момента подписания кредитного договора (так называемый «период охлаждения»).
В 2020 году в некоторые законодательные нормативы были внесены корректировки. Речь идёт о ФЗ-353 от 21.12.2013г. и ФЗ-102 от 16.07.1998г. Согласно обновленным правилам, заёмщики вправе вернуть часть средств, затраченных на страхование в случае досрочного исполнения кредитных обязательств. Единственный нюанс – это относится только к тем договорам, которые были заключены после 01.09.2020 года.
Чтобы вернуть деньги застрахованному лицу следует действовать по следующему алгоритму:
- Сбор и подготовка пакета документального сопровождения;
- Подача заявления в страховую компанию;
- Получение средств на банковский счет, указанный в обращении.
Заявку на возврат средств с сопроводительной документацией можно передать страховщикам лично или отправив заказным письмом с уведомлением. В некоторых случаях возможна подача заявки через личный кабинет банковской организации, где был оформлен займ.
Важно! Если в момент рассмотрения заявки о досрочном прекращении наступает страховой случай, страховщики вправе вернуть средства и отказать в выплате компенсации.
Касательно возврата средств в «период охлаждения», заёмщику обязаны вернуть сумму страховой премии в полном объеме (п.4 Указания ЦБ РФ №3854-У). Деньги будут перечислены потребителю при условии, в 2-недельный период не наступил страховой случай.
В данном вопросе на стороне клиента также выступает ст.935 ГК РФ, утверждающая, что страхование жизни и здоровья – добровольный процесс. Не стоит забывать про закон о «Защите прав потребителей». В ст.16 нормативного документа указано, что никто не вправе связывать получение одной услуги (в данном случае кредита) с приобретением другой услуги (страхование). Если потребителю навязали страхование или ввели в заблуждение относительно необходимости его оформления, он вправе обратиться в суд и вернуть уплаченную сумму.
