Как составить заявление на возврат денег за страховку по кредиту

Часто при оформлении потребительских кредитов банки настойчиво предлагают клиентам услуги страхования. В законодательстве РФ согласно статье 343 ст. ГК РФ говорится, что гражданин обязательно оформляет страховку, если кредит берется под залог. Однако финансовые организации пошли на хитрость: при отказе оформления страховки заёмщик лишается привлекательных условий по кредитованию. Например, банки снижают процентную ставку, если клиент согласился на страховку. Однако можно подать заявление на возврат страховки по кредиту в первые 14 дней с момента подписания договора. Фактически в описанный период охлаждения человек полностью аннулирует договор о страховании с банком или страховой компанией.

Как составить заявление на отказ от страховки по кредиту

Частичный возврат страховой премии — возможность, которую предоставляет обычным гражданам государство. Если человек при оформлении потребительского кредита заключает договор страхования, премию уплачивают двумя способами:

1. Фиксированная сумма сразу включается в размер кредита. При данном способе на сумму страховки начисляются проценты. Это не всегда выгодно для заёмщика. Денежные средств по кредиту клиенту выдает сам банк. Деньги же на страховку сразу перечисляются страховой компании.
2. Сумма страховки разбивается на части с учётом времени, которое выдаётся заёмщику на оплату кредита. Разбитая по частям страховка суммируется с ежемесячным платежом. Цена страховки в таких случаях составляет около 30% от суммы кредитных средств.

Во втором случае можно вернуть страховку по кредиту, если обратиться с соответствующим заявлением в финансовую организацию. До вступления нового Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который действует с 1 сентября 2020 года, оформить возврат страховой премии можно было, но с некоторыми условиями.

Сложности с возвратом возникали из-за того, что судебное решение базировалось на положениях заключенного договора. Если в договоре страхования не предусмотрен последующих возврат части средств со страховки, заемщик не получит положенной компенсации.

С новым законом появилось и новое понятие «договора страхования». Сегодня банки в обязательном порядке возвращают клиентам часть страховки, которая рассчитывается пропорционально времени, в течение которого действует страхование. Это облегчает задачу тем, кто закрывает кредит досрочно и больше не нуждается в страховке.

Если в финансовой организации, где гражданину выдали кредит, отсутствуют специальные бланки для заявлений на отказ от страховки, то заявление пишется в свободной форме на листе А4. Прежде, чем писать заявление, клиенту придётся посетить банковское отделение и сообщить о своем намерении сотрудникам банка. Перечислим пункты, которые указываются в заявлении на отказ от страховки по кредиту:

• информация из паспорта;
• полное имя обратившегося заёмщика;
• причина для отказа;
• сведения из договора страхования;
• номер телефона для связи.

Банк обязан рассмотреть заявление клиента в течение 10 дней и сообщить о результатах рассмотрения, связавшись с заёмщиком по контактам для связи. Период охлаждения установлен указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данное нововведение объяснялось тем, что финансовые организации слишком часто навязывали физическим лицам услуги страхования.

Период охлаждения — время, в течение которого страхователь вправе отказаться от заключенного со страховщиком договора и вернуть полностью или частично страховку. Данный период в минимальном количестве действует 14 календарных дней. Страховая компания по желанию увеличивает указанный период, но меньше 14 дней сделать его нельзя. Правило распространяется только на физические лица.

Правила отказа от страховых услуг прописываются в правилах страхования или других приложениях к договору. Если описанное требование не соблюдается страховой компанией, это считается нарушением закона. К тому же страховая компания не должна устанавливать дополнительные преграды, которые создавали бы сложности для заёмщика при отказе от страховки. Физическое лицо вправе отказаться от множества видов страхования:

• от несчастных случаев и болезни;
• жизни;
• имущества, за исключением случаев с ипотечным кредитом;
• ОСАГО;
• гражданской ответственности за причинение вреда;
• ДМС;
• страхование финансовых рисков.

Если заёмщик пропускает период охлаждения, вернуть денежные средства с части страховой премии можно только при досрочном и полном погашении задолженности.

Образец заявления отказа от страховки по кредиту

Образец заявление на отказ от страховой премии по кредиту выглядит просто и понятно. Рассмотрим пример заявления:

«Я, (здесь указываются данные о физическом лице: ФИО, номер и серия паспорта), отзываюсь быть клиентом страховой компании (здесь пишут наименование компании) по договору страхования № (номер страхового договора может быть прописан в кредитном договоре). Прошу банк (указывают название банка) прекратить уплату страховых взносов за услуги страхования (обязательно уточняют вид страхования) со следующего расчётного периода.»

Перед тем, как отдать заявление сотруднику банка, следует удостовериться что тот в свою очередь детально ознакомиться с бумагой. Случается так, что банковские менеджеры отклоняют заявления из-за некорректного заполнения или ошибочных данных. Лучше сразу предупредить подобные ситуации. Обычно банк предоставляет собственные образцы для подобных заявлений.

Как и куда направлять заявление

Возврат страховки по кредиту осуществляется в четыре этапа. Рассмотрим каждый из них подробно:

1. Первый. Для начала заёмщик изучает правила отказа от страхования. В правилах к договору иногда указывается более длительный срок для отказа. Также смотрят список документов, которые понадобятся для возврата.
2. Второй. На втором этапе заполняют заявление в банк и страховую компанию. Если рассматривается случай, когда сам банк оказывает страховые услуги, то заявление на отказ от страховки адресуется только финансовой организации.
3. Третий. На следующем шаге заёмщик направляет заявление в банк или страховую компанию. Важно уложиться с подачей заявление в период охлаждения, в первые 14 дней после заключения договора. Вручить заявление рекомендуется лично. В таком случае документ распечатывается в двух экземплярах. Одно заявление отдают в банк или страховую, а на втором ставят отметку о вручении. На втором экземпляре обязательно ставят подпись человека, который принял заявление, с расшифровкой, указанием должности, печатью и датой.
4. Четвертый. На последнем этапе заёмщик ожидает поступления денежных средств на счёт. Деньги обычно возвращаются клиенту в течение 10 дней с момента получения заявления страховой компаний или финансовой организацией.

Сроки рассмотрения заявления

В тот день, когда страховая компания или банковская организация получила уведомление о возврате страховки по кредиту, договор автоматически расторгается, а страховка больше не действует. Заявление на отказ рассматривается 10 дней. Если страховая или банк долго не возвращает деньги со страховки, клиент может пожаловаться в Банк России или обратиться в суд за взысканием процентов вследствие нарушения сроков возврата. Это описано в статье 395 ГК РФ.

Перед подписанием договора страхования по кредиту каждый клиент должен тщательно изучать условия и дополнительные приложения. Именно в приложениях указываются правила и сроки отказа от страховки.