Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту

Кредитование всегда связано с рисками. Банки стараются обезопасить себя и гарантированно получить деньги обратно. Поэтому в качестве обеспечения предлагают заёмщикам оформить страхование жизни и здоровья. При наступлении форс-мажора, страховая компания возьмёт на себя обязательства по выплате кредита займодавцу. Зачастую клиенты не хотят переплачивать, ведь страховка ложится на их плечи. В таком случае необходимо разобраться, а можно ли отказаться от оформления полиса и вернуть деньги.

План по возврату денег за страховку по кредиту.

Какими законами регулируется возврат страховки

При отказе от страховки на помощь заёмщикам приходит закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 (редакция от 11.06.2021). Законодательный акт регламентирует, что финансовым организациям запрещено понуждать к заключению договора страхования. Все действия потребитель финансовых услуг совершает добровольно, иное прямое нарушение закона.

Также ЦБ РФ разработал отдельный указ от 20.11.2015 г. № 3854-У. Клиент может в течение 14 рабочих дней («период охлаждения») с момента оформления полиса необязательного страхования отказаться от него, сформировав соответствующую претензию к страховой компании.

В статье 958 ГК РФ, а именно в пункте 1 сказано, что страховка может быть аннулирована до наступления страхового случая. Подобное возможно, если исчезла сама вероятность наступления такой ситуации или же наличие страхового риска прекратилось по условиям отличным, чем страховой случай:

  • уничтожение (гибель) застрахованного имущества;
  • окончание предпринимательской деятельности, если оформлен предпринимательский риск или гражданская ответственность.

В 2019 году был принят акт №483-ФЗ, который вносит поправки в статьи 7 и 11 закона «О потребительском кредитовании» и в статью 9.1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также закона №489-ФЗ «О внесении изменений в статью 958 ГК РФ». Благодаря этому, страховщик обязан выполнить возврат части премии потребителю, в той ситуации, когда потребительский кредит или краткосрочный займ были погашены в досрочном порядке.

Стоит обратить внимание, что некоторые кредиторы умышленно заявляют, что страховка жизни и здоровья, а также программа финансовой защиты является обязательным условием для получения средств. Нет, это категорически неверное утверждение и вводит гражданина в заблуждение. От страхования жизни и здоровья, а также финансовой защиты можно отказаться и это будет законно.

Какие виды страховок можно вернуть, а какие нет

Когда клиент обращается в банк за потребительским кредитом, то займодавец часто требует оформление необязательной страховки, именно эти полисы и можно вернуть. К таким услугам относятся договора на страхование жизни и здоровья, от потери работы, КАСКО (автокредит) и другие. Ориентируясь на указ ЦБ РФ №3854-У, гражданин может в 14-дневный период расторгнуть соглашение.

Вернуть деньги за страховку при оформлении кредита.

Клиенты не смогут вернуть полис обязательного страхования залогового имущества при оформлении жилищного кредита. Первостепенный акт №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» прямо говорит, что оформление страховки необходимое условие. Причина следующая, если жилая площадь была утрачена в связи с пожаром, затоплением или иным форс-мажором, то расходы понесет страховщик, а не заёмщик. Таким образом, страховка уменьшает риски невозврата кредита.

Нужно обратить внимание, если заёмщик не застраховал заложенное имущество, то банк может сам выполнить эту процедуру и в конечном итоге потребовать от клиента возмещение понесённых убытков. Сюда может быть применена и более жёсткая мера. Займодавец имеет право на досрочное расторжение договора и возврат всей суммы долга и процентов.

Пошаговая инструкция при возврате денег за страховку

Возврат денег по договору необязательного страхования состоит из нескольких этапов и производится в течение 14 дней с даты оформления полиса:

  1. Написать заявление в двух экземплярах на аннулирование договора между страховщиком и застрахованным лицом. Также нужно написать требование на возврат средств. Кроме того, дополнительно прописываются реквизиты, на которые будут отправлены деньги.
  2. Отнести лично или отправить заказным письмом с описью вложения заявление в одном экземпляре.

В заявлении необходимо указывать персональные и паспортные данные, сведения из договора (номер, дата, тип полиса). Важным является – обоснование причины досрочного отказа от страховки. Нужно ссылаться на законодательные акты, так как некоторые недобросовестные страховщики могут отказать в возврате средств без объяснения каких-либо причин.

В качестве дополнительных документов, страховая компания (СК) затребует копию паспорта (включая разворот и прописку), а также кредитного договора. Когда полис оформляется в банке, то займодавец списывает средства прямо со счёта, поэтому рекомендуется обратиться в офис финансовой организации и попросить сделать выписку об оплате страховки.

Страховщик должен рассмотреть требование клиента в течение 10 рабочих дней с момента получения документов и вернуть деньги на реквизиты счёта, указанного в заявлении. Как правило, СК процесс всяческим образом затягивает, требуя у застрахованного лица дополнительные документы.

Если 14-дневный срок истёк и потребитель обратился к страховщику с требованием о расторжении соглашения, то компания может удержать часть премии соразмерно периоду действия договора. Что касается возврата денег за страховку после планового погашения кредита, то тут нормы законодательства РФ не применимы. Полис действителен только вместе с кредитным договором, как только последний закрывается, то и страховка аннулируется.

Изменится ли размер кредитной ставки

Страховка – это обеспечительная мера, которая гарантирует банку, что деньги будут возвращены и кредит не будет числиться на балансе в качестве безнадежного. Обычно, базовая ставка возрастает из-за неудовлетворительного рейтинга платежеспособности, срока кредитования, минимальной суммы первоначального взноса. Страховка также может оказать существенное влияние на проценты.

Кредитный договор.

Если потребитель отказался от страхового полиса, то займодавец может повысить процентную ставку от 3 до 6%. Как правило, условия кредита при отказе от страховки прописываются в договоре. Данное право закреплено за кредитором на законодательном уровне и регламентировано актом №483-ФЗ (статья 1, часть 11).

Что делать при отказе в возврате денег

Если страховщик не удовлетворил требование о возврате денег по страховке, то подобная ситуация решается в судебном порядке. Здесь важно учитывать территориальную подсудность, исковое заявление подается:

  • по месту нахождения юридического лица;
  • по месту жительства или временного пребывания заявителя.

Кроме того, подать жалобу на действия можно в территориальный отдел Роспотребнадзора. У застрахованного лица есть на это 1 год с момента заключения договора. Заявление подается в претензионной форме и должно содержать следующие сведения:

  • наименование финансовой организации и страховой компании;
  • данные о займе: дата заключения договора, срок кредитования, сумма, проценты (при необходимости дата досрочного погашения);
  • детальное описание проблемы (необходимо написать на основании чего выдвигаются требования на возврат денег по страховке);
  • аргументировать претензию ссылками на законодательство РФ;
  • прикрепить официальное уведомление страховщика о причинах отказа;
  • написать свои требования к организации.

Если специалисты Роспотребнадзора также отказали в возврате средств, то необходимо обращаться в суд с иском. Необходимо быть готовым, что споры, связанные с защитой прав потребителей по договорам с финансово-кредитными учреждениями в сфере финансовых (страховых) услуг рассматриваются достаточно долго. Ответчики могут не являться на заседания и тогда дата рассмотрения переносится и такое может происходить неоднократно. В заявлении требуется указывать следующие данные:

  • фамилия, имя и отчество, а также адрес проживания и контактный номер телефона;
  • юридическое наименование компании, которая отказала в возврате средств;
  • требования и основания, подкрепленные ссылками на актуальные законодательные акты.

К иску прикладываются копия кредитного договора и уведомление об отказе от страховщика. Подобное судопроизводство лучше всего доверить квалифицированному юристу, который сможет правильно аргументировать позицию доверителя. Суд также не панацея при решении подобных споров, практика показывает, что застрахованное лицо и в этом случае может получить отказ в удовлетворении требований.

Банки не могут принуждать заёмщика к заключению договора страхования, за исключением залоговых кредитов. Потребитель вполне законно может отказаться от страховки, но это скажется на процентной ставке, так как банк теряет гарантии возврата средств в полном объёме. Если страховщик отказывает в возврате средств и 14-дневный период не закончился, то необходимо обращаться в суд.

Ссылка на основную публикацию
Сайт о защите прав потребителей Adblock
detector