Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту при его досрочном погашении

Страхование залога — единственное обязательство заёмщика при оформлении кредита под залог, которое прописано в статье 343 ст. ГК РФ. Иногда российские банки навязывают другие виды страхования. К примеру, некоторые финансовые организации предлагают сниженную процентную ставку по кредиту, если заёмщик соглашается на дополнительную страховку здоровья и жизни. В таких случаях возникает вполне логичный вопрос: каким образом вернуть деньги на страховку, если потребительский кредит погашается досрочно.

Возврат денег за страховку при досрочном погашении.

Когда возможен возврат денег за страховку при досрочном погашении кредита

Совсем недавно банковские организации списывали с клиентов комиссию практически за любые услуги, будь это выдача кредита или открытие нового счёта. Но Верховный Суд прекратил данную практику. Банкиры придумали новый способ получать дополнительные деньги — навязывание услуг страховых компаний. Возврат страховки особенно интересует заёмщиков, которые решают досрочно погасить взятый кредит.

Получается, что клиенты добросовестно платили за страховку за весь период действия кредитного соглашения, и при досрочном погашении они уже не нуждаются в договоре страхования. Обязательства перед банком в таком случае уже выполнены, нужды в дополнительной защите нет. И тут появляются сложности, так как страховая компания зачастую отказывается делать перерасчёт страховой премии. Вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении у заёмщика получится в 3-х случаях:

  1. Перерасчёт назначен по решению суда;
  2. Прекратилось существование страхового риска;
  3. Перерасчёт предусмотрен в самом договоре страхования.

К счастью заёмщиков с 1 сентября 2020 года Госдума приняла закон, по которому клиент оформляет возврат страховки в упрощённой форме, Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно данному закону, клиент банка вправе вернуть часть страховой премии, которая была уплачена за полис, требующийся для кредита. Ранее деньги заёмщикам также возвращали, но для этого приходилось обращаться в суд. Многое в судебном разбирательстве опиралось на условия договора и позицию кредитора. Сегодня деньги возвращаются заёмщику по умолчанию.

Теперь у всех клиентов в страховых договорах прописаны одинаковые условия. Если клиент досрочно гасит кредит, то забирает деньги обратно. Однако встречаются некоторые нюансы. Сложности возникают обычно в случаях, когда заёмщик одновременно оформил кредит и страхование жизни или объекта, о потом досрочно погасил всю задолженность. Выходит, что страховка такому клиенту на момент погашения уже не нужна. Логично, что хочется забрать часть денег обратно. Ранее по такому вопросу возникали разногласия, по итогу заёмщик оставался в 70% ни с чем. С новым же законом шансы получить назад деньги со страховки вырастают вдвое.

Страховой полис.

Новый Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ коснется только договоров страхования, которые заключались с 1 сентября 2020 года. Поэтому для клиентов, оформивших договор ранее указанной даты, действует прежний порядок возврата страховки по кредиту.

Иногда финансовые организации при оформлении кредитного договора информируют клиентов о действии специальной программы страхования, которую представляет само финансовое учреждение. Получается, что при оформлении страховки в таком случае третий участник договора, страховая компания, отсутствует. Услуга страхования в данном контексте официально считается выплатой в виде комиссии самому банку.

При соглашении на оформление страховых услуг от банка апеллировать в суде о возврате страховки у заёмщика, вероятно, не получится. Ведь клиент на добровольной основе согласился отчислять финансовой организации комиссию, которая в договоре именуется как «страховые взносы по кредиту». Однако в любой ситуации можно попробовать решить вопрос через судебные разбирательства. Лучше предварительно обратиться за помощью к опытному юристу. В таком случае получится вернуть хотя бы часть комиссии.

Пошаговый план действий

Любой договор страхования с обычным гражданином, предлагаемый со стороны банка или страховой компании, обязательно подчиняется положениям законов «О защите прав потребителей» и «О потребительском кредитовании». Рассмотрим основные принципы перечисленных законов:

  1. Страховой компании или банку запрещается потребителю навязывать дополнительные услуги. Это предусмотрено статьей 16 ЗоЗПП.
  2. Потребителя или заёмщика обязательно информируют о стоимости товара или услуги. Это прописано в статье 10 ЗоЗПП.

Согласно перечисленным принципам, банк в письменной форме объясняет клиенту, что страховка является добровольной, если кредит неберётся под залог. Также банк информирует заёмщика о размере страховой премии и сроках оплаты. Если данные требования банком не выполняются, суд всегда взыскивает денежные средства в пользу заёмщика.

При желании вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении обращаются в страховую компанию или банк, если финансовая организация сама предоставила клиенту услугу страхования.

Обращение в страховую компанию

Если человек заключает договор со страховой компанией, он вправе в течение двух недель после получения кредита оформить возврат страховки через аннулирование соглашения в СК. В эти 14 дней действует период охлаждение, во время которого клиент может отказаться от услуг страхования. Для этого потребуется прийти в офис компании-страховщика, взяв с собой паспорт, договор и квитанцию из банка об оплате страховки, которая включается в тело кредитного займа.

Когда клиент не может самостоятельно прийти в офис компании, он находит на сайте образец подобного заявления, скачивает и распечатывает его. Также к заявлению прикладывается копия паспорта. Далее письмо с заявлением и копией паспорта отправляют курьерской службой. Лучше не отправлять письмо по почте, так как в таком случае посылка может идти дольше 14 дней, а срок подачи заявления к тому времени истечёт. После окончания периода охлаждения вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении практически невозможно.

Не всегда досрочное погашение задолженности гарантирует возврат неиспользованной страховой премии. С одной стороны получается, что решение об оформлении страховой услуги клиент принимает самостоятельно, а с другой банк насильно навязывает страховку, так как в противном случае отказывает в выдаче кредита или повышает процентную ставку. Обычно в договоре при выдаче кредита прописываются условия касательно страховых услуг.

Обращение в банк

Когда период охлаждения истекает, а клиент выплачивает досрочный кредит, можно попытаться оформить возврат части страховых взносов с помощью банка. Чтобы вернуть денежные средства со страховки, обращаются в банковское отделение, где выдавали кредит, и передают сотруднику заявление в письменном виде.

Возврат денег застраховку.

В заявлении заёмщик описывает свои требования. Нужно, чтобы заявление клиента было официально зарегистрировано. Заявление пишется в двух экземплярах — одно для принятия работником финансовой организации для последующей передачи его в ответственное за страхование подразделение, другой экземпляр остается у заявителя. Обоим заявлениям присваивается одинаковый номер. Сотрудник обязательно ставит на двух бумагах дату принятия и свою подпись. Это служит доказательствам того, что заёмщик обратился за возвратом в положенное время.

Необходимые документы

Процедура возврата страховых взносов требует предварительного сбора нужных документов, которые используются для оформления заявления. Чтобы обратиться в страховую компанию за возвратом страховки, клиент обязательно приносит с собой:

  • паспорт;
  • оригинал страхового полиса;
  • кредитный договор;
  • банковские выписки, которые подтверждают наличие соответствующих платежей.

Чтобы вернуть страховку по кредиту с досрочным погашением, клиент правильно заполняет 2 заявления. Для грамотного составления заявления рекомендуется обратиться к юристу. Второй экземпляр остается у заёмщика на случай, если потребуется использовать его в судебных разбирательствах. В заявлении указывается следующая информация:

  • номер кредитного договора;
  • дата заключения кредитного договора и дата досрочного погашения;
  • реквизиты счёта компании-кредитора;
  • личные данные как одного из субъектов договора — год рождения, ФИО, серия и номер паспорта;
  • законодательное основание каждого пункта требований заёмщика.

Иногда нельзя заранее определить, вернет ли страховая компания или банк деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении. Поэтому каждый договор об оказании страховой услуги рассматривается индивидуально. Чтобы не оказаться в безвыходной ситуации, перед подписанием договора внимательно смотрят условия.

Ссылка на основную публикацию
Сайт о защите прав потребителей Adblock
detector