Возврат денег за страховку по ипотеке: возможности и правила

Оформление ипотеки подразумевает под собой оформление страховки – на имущество, а также жизни и здоровья заёмщика. Страхование предмета залога – обязательное условие, а страхование жизни оформляется на добровольной основе. Без оформления полиса страхования на имущество, ипотечный кредит не дадут. Закрыть ипотеку можно досрочно. А можно ли вернуть страховку?

В каких случаях можно вернуть страховку по ипотеке

Страховку по ипотеке вернуть можно, но сумма возврата зависит от:

• Срока заключения договора страхования.
• Наличия или отсутствия страхового случая.

Вернуть полную стоимость полиса можно в течение 14 дней с момента подписания договора. Данный отрезок времени называют «периодом охлаждения». В прочих случаях, получится вернуть лишь часть уплаченных средств.

Процесс возврата средств может затянуться на несколько месяцев. Максимум, что получит заёмщик – половина ранее уплаченной суммы.

Стоимость полиса зависит от того, сколько времени он будет действовать. Можно подписать договор страхования сразу на несколько лет, на один год или до конца срока действия ипотечного кредита. Если кредитная линия закрывается раньше (законом это не запрещено), то страховка больше не нужна. Например, заёмщик оформил полис на 5 лет, и заплатил за него 25 тысяч рублей. Ипотеку погасил за 3 года. Получается, что ещё 2 года полис не нужен.

Раньше возврат страховки по ранее погашенному кредиту осуществлялся в судебном порядке. С 01.0.2020 года ситуация изменилась. В силу вступили изменения в Закон № 483.

Теперь возврат оформляется исключительно через страховщика. Но договор должен быть заключён не ранее 01.09.2020 года.

Также можно вернуть деньги при следующих обстоятельствах:

• Рефинансирование. Можно закрыть договор страхования с одной страховой компанией, получить часть суммы, оформить новый полис в другой страховой компании.
• Смерть заёмщика. К наследникам переходят долговые обязательства. Но, так как ипотека неразрывно связана со страховкой, то и право возврата переходит к наследникам.

Возврат средств возможен только в том случае, если страхование производится по доброй воле заёмщика, и полис неразрывно связан с кредитным договором на покупку жилья.

Порядок действий при возврате страховки

Чтобы вернуть деньги, уплаченные по договору страхования, необходимо совершить ряд действий:

• Собрать комплект документов.
• Посетить отделение страховщика.

Когда заявитель придёт в отделение страховой компании, ему придётся написать заявление о возврате средств. Сделать это можно только после того, как завершится процедура снятия обременения с предмета залога.

К заявлению необходимо приложить комплект документов, в который входит:

• Паспорт заявителя – потребуется копия.
• Выписка по ипотечному счёту, подтверждающая досрочное закрытие кредитной линии.
• Кредитный договор, в рамках которого осуществлялось кредитование.
• Выписка, подтверждающая, что с предмета залога полностью снято обременение.
• Страховой полис, который продолжает действовать на момент подачи заявления.

Заявление составляется в 2-ух идентичных экземплярах. Один остаётся у заявителя, на нём ставится номер входящего документа и дата принятия к регистрации. Второй передаётся в страховую компанию.

Важно правильно составить заявление. Многие страховщики готовят специальные бланки, в которые заявителю остаётся только внести необходимую информацию. Нужно прописать:

• Полное название страховой компании, в которую подаётся заявление. Нужно указать полное наименование с указанием организационно-правовой формы, адрес места нахождения. Обращаться нужно в то отделение, в котором оформлялся полис.
• Данные о заёмщике – полностью ФИО, данные из паспорта, адрес места жительства и контактные сведения.
• Реквизиты кредитного договора, общая сумма ипотечного кредита, дата полного закрытия кредитной линии.
• Реквизиты действующего страхового полиса, полная сумма страховки, период действия.
• Просьба о возврате части ранее уплаченных средств. Также нужно указать основание для возврата – досрочное погашение ипотечного кредита.
• Календарная дата составления.
• Личная подпись заявителя, расшифровка.

Страховщику даётся 10 дней для рассмотрения заявления. Течение данного отрезка времени начинается на следующий день после регистрации документа в качестве входящего.

Теперь остаётся только дождаться ответа от страховой компании. Он должен быть оформлен в письменном виде. Может быть 2 варианта:

• Положительное решение. Страховщик принимает заявление к рассмотрению, принимает решение в пользу заявителя. Деньги выплачиваются только в безналичной форме на те банковские реквизиты, которые заёмщик укажет в заявлении. Сроки обговариваются, но, как правило, перечисление средств занимает не больше одного календарного месяца.
• Отрицательное. Тогда заёмщику необходимо готовить документы для судебного разбирательства. Страховая компания должна дать письменный аргументированный отрицательный ответ со ссылками на действующее законодательство. Он будет приложен к исковому заявлению в качестве подтверждения того, что заёмщик предпринял меры досудебного характера.

Если ответ отрицательный, у заёмщика есть право его оспорить.

Что делать при отказе в возврате

Страховые компании не всегда торопятся возвращать деньги по ипотечному страхованию. Поэтому могут выдать отказ. Чтобы получить свои деньги, необходимо предпринять ряд действий:

• Получить от страховщика официальный письменный обоснованный и аргументированный ответ. Недобросовестные страховщики этого делать также не желают. Тогда нужно направить официальное письмо с требованием о выдаче ответа. Если оно будет проигнорировано, будет засчитано в качестве доказательной базы.
• Подать жалобу на имя руководителя страховой компании. В ней нужно прописать все предшествующие доказательства, приложить официальный отказ сотрудников компании.
• Дождаться решение руководителя СК. Если он снова будет отрицательным, нужно готовиться к суду. Если положительным, необходимо договориться о том, в какие сроки деньги будут переведены на счёт заявителя. Страховая премия возвращается только в безналичном виде, на руки деньги никто не выдаст.

Если же и руководитель СК дал отрицательный ответ, а заявитель считает, что возврат ему положен, нужно готовиться к судебному заседанию. Необходимо составить иск, подготовить комплект документов.

Исковое заявление составляется в соответствии со ст. 130 ГПК РФ. Нужно правильно прописать сведения об истце (страхователе) и ответчике (страховщике). Информацию об СК можно получить на официальном сайте. В иске также нужно описать обстоятельства дела, привести реквизиты всех документов, имеющих отношение к делу, прописать требования о возврате.

В комплект документов будут входить те бумаги, которые ранее прикладывались к заявлениям в страховую компанию. Плюс, обязательно приложить отрицательные ответы или «отписки» от сотрудников страховщика, а также от руководителя.

Обращаться нужно в суд по адресу регистрации СК. При соблюдении норм и правил, судебные инстанции встают на сторону заявителей и присуждают страховщику вернуть деньги по полису пропорционально оставшемуся сроку действия.